Зміст
Процесинг онлайн платежів — це складна система, яка обробляє транзакції між покупцями та продавцями під час здійснення покупок з використанням кредитних і дебетових карт, електронних гаманців, банківських переказів та інших методів оплати.
Процесинг платежів працює таким чином:
- Ініціація платежу: Покупець обирає товар або послугу та обирає спосіб оплати. Це може бути кредитна картка, дебетова картка, електронний гаманець тощо.
- Передача інформації: Дані про платіж передаються від покупця до процесора платежів. Ця інформація включає в себе дані картки або інші реквізити для здійснення транзакції.
- Авторизація: Процесор платежів передає інформацію про транзакцію платіжній системі (наприклад, Visa, Mastercard), яка зв’язується з банком, що випустив картку покупця, для підтвердження наявності достатніх коштів і дозволу на проведення платежу.
- Підтвердження: Після отримання підтвердження від банку покупця про те, що платіж було успішно авторизовано, процесор платежів передає це підтвердження продавцю.
- Завершення транзакції: Після завершення транзакції гроші переводяться з банківського рахунку покупця на рахунок продавця. Це зазвичай відбувається протягом кількох днів.
- Звітність та облік: Процесор платежів надає звіти як продавцю, так і покупцю про здійснені транзакції та стан їхніх рахунків.
Весь цей процес здійснюється з дотриманням суворих стандартів безпеки, щоб забезпечити захист конфіденційності та безпеку даних покупців і продавців. З точки зору користувача, електронні платежі здаються простими: вибрав варіант, ввів дані, оплатив. Однак за цим простим процесом стоїть складний ланцюжок дій, операцій та етапів. Вдивімся в деталі, розберемо, що таке процесинг онлайн платежів (Payment Processing) і розглянемо всю послідовність дій з обробки електронної транзакції.
Що таке платіжний процесинг і навіщо він потрібен
Процесор платежів відіграє ключову роль в обробці транзакцій, діючи як посередник між клієнтом, який використовує банківську пластикову картку, продавцем (мерчантом), емітентом картки, еквайєром і платіжним шлюзом. Ця організація, обрана мерчантом, виконує функції платіжного процесора і надає широкий спектр послуг з обробки електронних платежів для онлайн-бізнесу. Процесор платежів може обробляти платежі, що здійснюються різними методами, включно з оплатою кредитними картками (Visa, Mastercard) або альтернативними методами (наприклад, Alipay). Він надає мерчанту свої програмні рішення для інтеграції на сайт, забезпечуючи процесинг платежів, зберігання даних і аналітику транзакцій.
Платіжний шлюз VS платіжний процесор
Платіжний шлюз і платіжний процесор виконують різні функції в процесі онлайн-платежів. Платіжний шлюз — це сервіс, який забезпечує зв’язок між інтернет-магазином або іншим онлайн-бізнесом і платіжною системою. Він надає умови для передачі даних про платіж від клієнта до платіжної системи, забезпечуючи безпеку та шифрування інформації. Клієнт стикається з платіжним шлюзом на фінальній стадії оформлення замовлення, коли йому необхідно ввести дані своєї платіжної картки або інші дані для здійснення оплати. Платіжний процесор, з іншого боку, займається обробкою платежів після того, як інформація про платіж була передана через платіжний шлюз. Він зв’язується з банком покупця і банком продавця, перевіряє наявність коштів на рахунку покупця, авторизує транзакцію і передає інформацію про статус платежу назад у платіжний шлюз та інтернет-магазин. Таким чином, платіжний шлюз забезпечує передачу даних про платіж, а платіжний процесор здійснює обробку платежів і зв’язок з банками для завершення транзакції.
Що таке процесинговий центр?
Процесинговий центр є спеціалізованим сервісом, який забезпечує обробку онлайн-платежів з використанням кредитних і дебетових карток. Цей центр діє як посередник між веб-сайтом і банком-еквайєром, який приймає гроші від покупців. Основна функція процесингового центру полягає в забезпеченні процесингу карткових платежів або інтернет-еквайрингу. Це означає обробку платежів, що здійснюються на сайті, після чого гроші, сплачені клієнтом через платіжний шлюз, переказуються на рахунок мерчанта або продавця. Процесинговий центр здійснює напрямок і відстеження платежів між мерчантом (продавцем), покупцем і банківською системою. Використання процесингового центру є найбільш надійним способом організації приймання онлайн-оплати картками від банку.
Методи обробки онлайн платежів
Існують різні методи обробки онлайн-платежів, включно з такими:
- Обробка через розрахунковий банківський рахунок і платіжний шлюз: У цьому випадку рахунок магазину використовується для приймання платежів, що здійснюються за допомогою дебетових і кредитних карток. Для здійснення транзакцій клієнт повинен вручну вводити свої платіжні дані через платіжний шлюз.
- Використання стороннього платіжного процесора: Сторонні платіжні процесори, також відомі як агрегатори платежів, надають можливість оброблення платежів із дебетових і кредитних карток без необхідності прив’язки до розрахункового рахунку продавця. Вони зазвичай пропонують спрощені тарифи з фіксованою комісією за використання своїх послуг.
Обидва методи мають свої переваги та недоліки, і вибір певного способу обробки платежів залежить від потреб та уподобань конкретного бізнесу.
Як працює процесинг платежів?
Процесинг платежів — це складна система, що складається з декількох учасників і процесів, яка забезпечує безпечне та ефективне опрацювання електронних платежів. Ось як працює процесинг платежів:
- Мерчант (Продавець): Це особа або компанія, яка надає товари або послуги та приймає платежі від клієнтів.
- Емітент (Банк клієнта): Це банк, який випускає пластикову картку клієнта і відповідає за управління його рахунком.
- Еквайєр (Банк продавця): Це банк, який обробляє платежі від клієнтів на користь продавця.
- Процесинговий центр: Це спеціалізована організація, яка обробляє платежі між мерчантом, емітентом і еквайєром.
- Міжнародна платіжна система (наприклад, Visa або Mastercard): Це система, яка встановлює стандарти для оброблення платежів і забезпечує зв’язок між усіма учасниками процесу.
- Покупець товару або послуги: Це людина, яка здійснює покупку і здійснює платіж.
Процес обробки платежу містить такі етапи:
- Підтвердження платоспроможності покупця: Процесинговий центр зв’язується з банком-емітентом і запитує інформацію про картковий рахунок покупця, щоб переконатися, що в нього достатньо коштів для здійснення покупки.
- Списання коштів і зарахування на рахунок продавця: Після підтвердження платежу кошти списуються з рахунку покупця і зараховуються на рахунок продавця через банк-еквайєр.
- Комісії та звітність: У процесі обробки платежу стягуються комісії, які розподіляються між різними учасниками системи. Крім цього, формуються звіти про здійснені транзакції для фінансового обліку та звітності перед регулюючими органами.
Усі ці операції відбуваються автоматично і забезпечуються високим рівнем безпеки та доступності, необхідним для ефективної роботи онлайн-платежів.
Складові елементи комісії за транзакції
Комісія за обробку платежів включає кілька складових:
- Транзакційний збір платіжної системи: Цей збір залежить від типу картки, виду транзакції та інших чинників, таких як сума платежу, частота і кількість транзакцій, а також необхідність підвищеного захисту від шахрайства.
- Фіксована комісія еквайєра: Це плата за послуги з обробки платежів, яку стягує еквайєр з мерчанта. Розмір цієї комісії може відрізнятися залежно від багатьох факторів. Зазвичай чим більший бізнес, тим менші комісійні. Для малого бізнесу з невеликою і нестабільною кількістю транзакцій може бути встановлена фіксована мінімальна плата.
- Непередбачені витрати: Це додаткова плата за будь-які додаткові послуги, які надає платіжний провайдер. Наприклад, можливість обміняти валюту на внутрішньому рахунку мерчанта або інші додаткові сервіси можуть стягуватися додатковою платою.
Усі ці складові можуть варіюватися залежно від умов договору між мерчантом і платіжним провайдером, а також від типу бізнесу й обсягу оброблюваних транзакцій.
Як мерчанту забезпечити вигідний платіжний процесинг?
Для мерчанта знизити процентну ставку за процесинг платежів може бути складно, але можливо:
- Збільшення обсягу транзакцій: Як уже згадувалося, еквайрингові компанії зазвичай надають вигідніші умови для великих обсягів транзакцій. Тому, у міру зростання бізнесу і збільшення кількості проведених транзакцій, мерчант може отримати більш вигідні умови від свого еквайра.
- Перегляд договору: У деяких випадках можна переглянути умови договору з еквайринговою компанією і спробувати домовитися про більш вигідні умови, ґрунтуючись на обсязі транзакцій і тривалості співпраці.
- Дослідження ринку: Дослідіть пропозиції різних еквайрерів і платіжних провайдерів. Можливо, знайдеться компанія, що пропонує вигідніші умови для вашого бізнесу.
- Поліпшення процесу бізнесу: Ефективне управління бізнесом може допомогти збільшити прибуток і обсяг транзакцій, що своєю чергою може вплинути на умови, пропоновані еквайринговою компанією.
Важливо пам’ятати, що умови процесингу можуть залежати від різних чинників, включаючи тип бізнесу, галузь, репутацію компанії та регіон. Тому рекомендується ретельно вивчити й оцінити всі аспекти, перш ніж приймати рішення про вибір еквайра.
Підключення процесингу: особливості та вимоги до сайту мерчанта
Для успішного підключення процесингу до сайту мерчанта необхідно задовольнити низку вимог і особливостей:
- Повністю робочий сайт: Сайт продавця має бути повністю функціональним, і всі опції для проведення захищених платежів повинні працювати стабільно.
- Відповідність вимогам платіжних систем: Важливо, щоб сайт відповідав вимогам міжнародних платіжних систем, як-от Visa і Mastercard, зокрема, у сфері безпеки та захисту даних.
- Інформація про продавця і політика сайту: На сайті має бути надана інформація про продавця (дані підприємця або юридичної особи), а також політика конфіденційності, правила доставки і повернення, умови використання сайту.
- Протокол HTTPS: Сайт повинен працювати на протоколі HTTPS, щоб гарантувати безпеку переданих даних між сайтом і користувачами.
- Відповідність законодавству: Бізнес мерчанта має відповідати вимогам міжнародного та національного законодавства, включно з нормативними актами, що стосуються онлайн-торгівлі та захисту споживачів.
Що стосується процесу підключення процесингу, процес зазвичай досить простий. Процесингові центри зазвичай надають різні варіанти допомоги клієнтам в інтеграції, включно із взаємодією зі службою підтримки, доступом до відеоуроків та інших навчальних матеріалів. Зазвичай є кілька варіантів підключення, включно з використанням API, плагінів або модулів для різних платформ управління контентом.