Зміст
Що таке мерчант акаунт або торговий рахунок?
Торговий рахунок — це основний фінансовий актив підприємства, що дає йому змогу приймати платежі різними каналами, насамперед за кредитними або дебетовими картками, а також у криптовалюті. Він функціонує як посередник, що з’єднує торговця, клієнта і банк-еквайр, забезпечуючи безперебійне перерахування коштів від емітента картки клієнта на банківський рахунок підприємства (продавця). За своєю суттю торговий рахунок виступає як центральний вузол обробки операцій. Коли клієнт здійснює покупку, платіжні реквізити передаються через банк-еквайр продавця на торговий рахунок. Потім банк-еквайр перевіряє транзакцію та ініціює переказ коштів на рахунок компанії (продавця). Важливим аспектом торгового рахунку є його здатність безпечно управляти електронними (онлайн) платежами. Він використовує передові методи шифрування та інші протоколи безпеки для захисту конфіденційної інформації про власників платіжних карток або криптовалютних ваучерів, упродовж усього процесу транзакції, забезпечуючи безпечний і надійний платіжний досвід як для продавця, так і для клієнта. Крім іншого, торгові рахунки підтримують широкий спектр способів оплати, крім традиційних карткових платежів, включно з онлайн-шлюзами, мобільними гаманцями та електронними системами виставлення рахунків, криптоплатежами. Така адаптивність дає змогу підприємствам задовольняти різні вподобання клієнтів і спрощувати процедури онлайн оплати на різних онлайн платформах. Також торгові рахунки надають підприємствам (продавцям) доступ до цінних даних про транзакції та аналітичних відомостей. Це дає змогу компаніям відстежувати продажі, виявляти тенденції, що виникають, і ухвалювати обґрунтовані рішення для оптимізації своєї діяльності та забезпечення зростання доходів. Використовуючи ці дані, бізнеси (продавці) можуть отримати глибше розуміння поведінки, вподобань і купівельних звичок клієнтів, що дає їм змогу відповідним чином адаптувати свої продукти та маркетингові активності. На додаток, торгові рахунки часто оснащуються функціями та послугами, що відповідають унікальним (індивідуальним) потребам онлайн бізнесів. Вони можуть охоплювати засоби запобігання шахрайству, рішення з управління поверненням платежів і настроювані функції звітності. Такі додаткові послуги допомагають компаніям знизити ризики, підвищити операційну ефективність і рівень задоволеності клієнтів.
Поняття опрацювання транзакцій
Обробка транзакцій включає управління даними під час фінансової операції, по суті означаючи технологічний процес передачі коштів від клієнта до продавця. Хоча цей процес зазвичай відбувається швидко, протягом хвилини або менше, він містить складну мережу різних зацікавлених сторін.
Розглянемо, наприклад, сценарій, пов’язаний із простими платежами:
- Компанія, що представляє “продавця” товарів або послуг;
- Покупець, який ініціює транзакцію.
- Емітент — банк, відповідальний за випуск картки покупця;
- Еквайр — банк, що приймає платіж.
- Процесинговий центр — компанія, що відповідає за обробку платежу;
- Міжнародна платіжна система, що контролює процес обробки;
У центрі цього процесу перебуває класичний (фіатний) або оновлений під поточні реалії (криптовалютний) процесинговий центр, який зв’язується з емітентом для перевірки стану рахунку покупця. Одночасно міжнародна платіжна система перевіряє легітимність транзакції. Протягом усього цього процесу сума покупки або резервується, або списується з рахунку покупця і зараховується на рахунок продавця. Крім того, різні комісії стягуються міжнародною платіжною системою, банком-еквайром і, можливо, платіжним посередником. Процесинговий центр відіграє найважливішу роль у здійсненні транзакцій. Як технологічна організація, що спеціалізується на обробці онлайн платежів, він координує взаємодію всіх сторін-учасниць, забезпечуючи проведення транзакцій протягом часток секунд. Всупереч поширеній думці, процесинг не є винятковою сферою діяльності банків. Тоді як великі банківські установи керують своїми процесинговими центрами, існують спеціалізовані технологічні (фінтех) компанії, що займаються розробкою спеціалізованого програмного забезпечення, його підтримкою та обробкою онлайн платежів.
Розшифровка сфер компаній з високим рівнем ризику і розгадка концепції нішевих категорій
Торгові рахунки/компанії з високим рівнем ризику часто стикаються з застрашливою перспективою відмови в обслуговуванні. Багато банків відмовляються від співпраці з підприємствами, що працюють у певній “площині”, побоюючись потенційних ризиків або наслідків з боку міжнародних платіжних систем. Однак важливо розуміти, що підсвічування ярлика “fraud” (фрод) не обов’язково означає незаконну діяльність.
Різні чинники сприяють віднесенню бізнесів до категорії високого ризику:
- Стартапи початківці та інші нещодавно створені підприємства;
- Компанії з високою ймовірністю повернення платежів, які можуть зазнати додаткових витрат на обробку, якщо їхній обсяг перевищує 2%;
- Несприятлива кредитна історія;
- Транзакції з країнами підвищеного ризику;
- Невизначене або сумнівне походження товарів і послуг;
- Недостатня документація про діяльність або реєстрацію компанії;
- Невідповідність між обсягом операцій з готівкою та фінансовою звітністю;
Ефективна навігація ландшафтом бізнесу з “високим рівнем ризику” вимагає ретельного вивчення цих чинників, а також розроблення низки дій для розв’язання пов’язаних із ними проблем та зниження потенційних ризиків.
Ознаки підприємств з високим рівнем ризику
За якими параметрами постачальники платіжних послуг оцінюють рівень ризику?
Як уже йшлося, кожна компанія встановлює свої власні критерії, але зазвичай враховуються деякі фактори, такі як:
- Надмірна кількість повернень платежів;
- Обмежена історія транзакцій, що знижує довіру з боку банків;
- Діяльність у країнах, що перебувають під міжнародними санкціями або з підвищеним ризиком шахрайства;
- Приймання декількох валют;
- Зайняття сезонною або тимчасовою підприємницькою діяльністю;
- Негативна кредитна історія;
Очевидно, що серед цих факторів деякі можуть здатися нешкідливими. Наприклад, просте прагнення приймати платежі в різних валютах може випадково призвести до класифікації бізнесу з “високим рівнем ризику”, що може призвести до відмови в обслуговуванні.
Отримання торгового рахунку в нішах з високим рівнем ризику містить в собі низку важливих кроків:
- Визначте, які саме платіжні послуги потрібні бізнесу, щоб уникнути зайвих витрат, особливо в секторах з високим рівнем ризику, де комісії зазвичай вищі;
- Проведіть ретельне дослідження ринку, щоб порівняти пропозиції різних платіжних провайдерів, враховуючи відмінності в їхніх умовах і положеннях;
- Переконайтеся, що обраний провайдер здатний задовольнити унікальні потреби бізнесу, такі як обробка мультивалютних платежів або масових транзакцій;
- Пройдіть ретельну перевірку “біографії” вашого бізнесу, яка або проводиться самостійно платіжним посередником, або надсилається в банк для ретельної перевірки;