Зміст
Глобалізація ведення бізнесу являє собою складну, проте, як правило, перспективну стратегію. Вступ на міжнародний ринок передбачає появу нових викликів. Наприклад, необхідність налаштування системи онлайн-платежів з урахуванням міжнародних стандартів, законодавства та нормативів. Розглянемо підходи до приймання міжнародних платежів на веб-ресурсі та інструменти, які слід використовувати в цьому процесі.
Як працює прийом міжнародних онлайн платежів
Процес прийому міжнародних платежів працює таким чином:
Платежі, що здійснюються з карток іноземних громадян, належать до категорії транскордонних. Організація таких транзакцій для провайдера обходиться дорожче. Вартість визначається безліччю факторів, включно з типом платіжної системи та країною банку-емітента.
Міжнародні платіжні системи, такі як VISA і MasterCard, розділили світ на регіони й присвоїли певні групи країн кожному з них. Згідно з цим поділом, усі платежі з іноземних карток можна розділити на дві категорії:
- Внутрішньорегіональні платежі. Це транзакції між країнами, віднесеними до одного регіону. Наприклад, Східна Європа, Україна, Африка і Близький Схід об’єднані в єдиний платіжний регіон. Якщо клієнт з будь-якої з цих країн оплачує покупку в українському інтернет-магазині, транзакція розглядається як внутрішньорегіональна, і комісія за неї може бути нижчою.
- Міжрегіональні платежі. Це транзакції між різними платіжними регіонами. Наприклад, оплата в українському інтернет-магазині з картки німецького банку. Зазвичай такі транзакції обкладаються вищою комісією.
Складнощі при здійсненні міжнародних онлайн платежів
Існує кілька складнощів під час здійснення міжнародних платежів. Більшість провайдерів, хоча і можуть приймати транскордонні платежі, за замовчуванням блокують цю можливість через високу собівартість транзакцій і ризик шахрайства, пов’язаного зі спробами оплати вкраденими даними карт. Щоб організувати приймання міжнародних платежів на сайті, компанії необхідно узгодити кілька моментів із банком:
- Обґрунтувати необхідність приймання міжнародних платежів і спробувати передбачити обсяг транскордонних транзакцій. Однак банк може відмовити в цьому, залишивши за собою право прийняття рішення.
- Якщо банк погоджується, він розрахує усереднену процентну ставку за обробку транзакцій, ґрунтуючись на даних про кількість платежів.
- Банк також може встановити ліміти, наприклад, обмежуючи частку платежів із зарубіжних карт у загальному обсязі транзакцій до певного відсотка на користь бізнесу. Це допомагає захистити від непередбаченого збільшення обсягу платежів. У разі перевищення ліміту, банк переглядає тарифи і підвищує ставки.
Слід зазначити, що не всі провайдери приймають міжрегіональні платежі за такою ж схемою. Деякі оператори пропонують обробку міжнародних платежів для бізнесу за окремими тарифами з меншими обмеженнями.
Конвертація міжнародних онлайн платежів
Приймання зарубіжних платежів зазвичай включає в себе процес конвертації валюти. Важливо заздалегідь уточнити у провайдера, з якими валютами він працює. Якщо ви плануєте встановлювати ціни для клієнтів у євро, ваш банк має підтримувати такі транзакції. Однак необхідно враховувати місцеві обмеження. Існує також альтернативний спосіб: встановити ціни в національній валюті. Однак це може бути незручно для вашого клієнта. Ба більше, у цьому випадку все одно проводитиметься конвертація, однак її вартість покриватиметься покупцями. Це може призвести до низької конверсії платежів у таких умовах.
Фрод моніторинг міжнародних онлайн платежів
Банки зазвичай мають системи моніторингу, які автоматично блокують підозрілі транзакції. Однак, при налаштуванні системи для прийому платежів з-за кордону можуть виникнути певні складнощі. Наприклад, система може не пропустити платіж від закордонних клієнтів на користь вітчизняного продавця. Цей процес вимагає ретельного налаштування, і важливо уточнити, які дії вживає конкретний банк у цьому питанні.
Як приймати онлайн платежі з Visa і MasterCard на сайті
Будь-яка система міжнародних платежів, як-от Visa або MasterCard, надає власникам карток можливість здійснювати покупки з будь-якої країни світу. Для продавців, які бажають приймати такі транзакції, достатньо підключити послугу інтернет-еквайрингу від будь-якого вітчизняного банку.
В Україні, наприклад, подібна послуга часто буває безкоштовною, і абонентської плати за неї немає. Однак банк стягує комісію за кожну транскордонну транзакцію, яка в середньому становить 2,5-3%. Крім того, банк стягує комісію за конвертацію валюти в розмірі 0,5-1,5% від суми. Час обробки платежу може варіюватися від миттєвого до п’яти робочих днів.
Приймання платежів на сайті з використанням іноземних карт вважається експортною операцією. Продавець зобов’язаний ознайомитися із законодавством своєї країни й уточнити, чи можливе для цієї операції укладення ЗЕД-договору. Недотримання цієї вимоги може призвести до проблем з податковою інспекцією.
Приймання міжнародної оплати онлайн: альтернативні способи
Для організації прийому платежів на сайті від іноземних клієнтів, виключаючи описані проблеми, рекомендується таке:
- Відкрити або придбати юридичну особу в платіжному регіоні, що цікавить. Це дасть змогу вашому бізнесу мати присутність на місцевому ринку і полегшить процес взаємодії з місцевими банками і процесинговими компаніями.
- Проаналізувати пропозиції місцевих банків і процесингових компаній, зробити вибір і укласти договір з локальним провайдером платіжних послуг.
- Співпраця з місцевим провайдером допоможе підвищити конверсію платежів за рахунок використання місцевих методів оплати і знизити комісії. Крім того, відсутність необхідності у валютній конвертації захистить ваш бізнес від втрат у разі коливань курсів валют.
Наприклад, якщо ваш бізнес у Східній Європі орієнтований на клієнтів із західної частини континенту, відкриття рахунку в німецькому банку дасть вам змогу приймати платежі від жителів Німеччини за місцевими тарифами, а від клієнтів із сусідніх країн – за внутрішньорегіональними тарифами.
Регіональні особливості під час приймання транскордонних платежів
Перед виходом на міжнародний ринок вкрай важливо вивчити, як працює платіжна система для приймання зарубіжних платежів. Наприклад, у Visa і MasterCard існують схожі принципи і стандарти, з відмінностями лише в поділі світу на регіони і в тарифікації. Однак не слід забувати, що зазначені платіжні системи не завжди є популярними в усіх регіонах світу. Наприклад, у західній півкулі American Express є одним із лідерів. Перед виходом на ринок необхідно уточнити в банку, чи здатен він обробляти платежі з карток цієї системи, враховуючи, що комісії за використання таких карток зазвичай вищі. Те саме стосується азіатського регіону, де лідером може бути, наприклад, China UnionPay. Отже, попередній аналіз ринку та пошук платіжного провайдера на основі цих даних є необхідними кроками. Існує також ще одна тонкість: технологія захисту 3-D Secure. Хоча ця система за замовчуванням активована на більшості сучасних банківських карток, у деяких регіонах, наприклад, у США, вона не користується великим попитом. Це може стати перешкодою, оскільки регіональні банки можуть не бажати обробляти транзакції з карток, які не підтримують цю систему захисту.
Як спростити прийом онлайн оплат від зарубіжних клієнтів?
Для зручного і вигідного прийняття платежів з-за кордону рекомендується звернути увагу на процесингові компанії. Ось кілька причин, чому це може бути кращим варіантом:
- Економічна ефективність: Прийняття транскордонних платежів через банк часто пов’язане з високими витратами через комісії та державні обмеження. Міжнародні грошові перекази також можуть бути дорогими і незручними. Робота з процесинговою компанією дає змогу уникнути цих проблем і зберегти кошти.
- Масштабування: Під час планування масштабної міжнародної експансії непрактично мати один банк для обробки всіх транзакцій. Робота з процесинговою компанією дає змогу гнучко масштабувати бізнес, оскільки вони вже мають складну екосистему з партнерами в різних платіжних регіонах і договорами з різними банками.
- Зручність і простота: Процесингові компанії надають зручні інструменти для відстеження та обробки транзакцій у режимі 24/7. Усі платежі надходять на єдиний мерчант-рахунок, що спрощує облік і контроль за фінансами. Крім того, немає необхідності укладати окремі договори з різними банками: достатньо працювати з одним платіжним посередником.
- Партнерські тарифи: Процесингові компанії зазвичай мають спеціальні партнерські тарифи з банками, що дає змогу бізнесу отримувати прийнятні комісії за платежі.