Содержание
Установка платежного терминала в магазине стимулирует увеличение объема продаж на 20-30%. Это объясняется тем, что потребители предпочитают оплачивать покупки карточкойчто способствует увеличению числа импульсивных покупок по сравнению с наличными. Большинство людей обычно имеют одну или две карты с большими суммами, тогда как наличные обычно используются только на случайные расходы, такие как проезд или неотложные покупки. Банки часто предлагают совместные программы с магазинами и системы кэшбэка, что стимулирует потребителей тратить деньги с карты.
Что такое эквайринг
Для принятия оплата картой необходимы эквайринговые терминалы и посредники, которые маршрутизируют платежи с карт покупателей на счет продавца. Эквайринг представляет собой автоматизированный процесс приема платежей с карты любого банка на расчетный счет продавца. Технически, к эквайрингу относится также снятие наличных через банкомат, особенно если банк-эмитент карты отличается от банка, управляющего банкоматом, через который производится снятие денег.
Кому и для чего нужен эквайринг
Эквайринг необходим любому магазину или предприятию, особенно с высоким объемом продаж и крупными транзакциями. Большой объем продаж приводит к дополнительным расходам на инкассацию и увеличивает риски, связанные с хранением больших сумм наличных денег. Внедрение эквайринга помогает сократить эти расходы и минимизировать риски благодаря электронному проведению платежей.
Виды эквайринга
Самый распространенный способ принятия платежей - через POS-терминал. Процесс работы таков: терминал считывает данные с магнитной ленты или чипа карты и отправляет их на проверку. Банк, выпустивший карту, либо подтверждает платеж и списывает деньги с карты, либо отклоняет операцию. Хотя продавец получает подтверждение об оплате обычно через 10-20 секунд после ввода пин-кода, фактически деньги поступают на его счет в следующие несколько дней через медленные банковские переводы. Однако, если эмитент и эквайер являются одним и тем же лицом, деньги могут быть зачислены на счет продавца уже на следующий банковский день.
Мобильный эквайринг представляет собой совокупность смартфона и устройства для считывания карт. Специальное банковское приложение на смартфоне управляет считывателем и немедленно шифрует платежные данные. Сейчас можно обойтись и без считывателя, если как у продавца, так и у покупателя есть чипы NFC на своих смартфонах. Процесс работы следующий: продавец в приложении вводит данные о платеже и сканирует карту покупателя. Покупатель вводит пин-код на клавиатуре в приложении, после чего обе стороны ожидают подтверждения оплаты. В принципе, основных отличий нет, за исключением того, что смартфон не генерирует чек.
Интернет-эквайринг - самый распространенный способ оплаты услуг в сети. Он функционирует по аналогии с обычным эквайрингом для физических лиц, за исключением того, что вместо считывания информации с карты покупатель самостоятельно вводит реквизиты на специальной странице. Вместо пин-кода оплата подтверждается одноразовым паролем, который банк-эмитент отправляет через СМС или в личный кабинет банковского приложения. Интернет-эквайринг обходится дешевле, поскольку продавцу не нужно покупать или арендовать терминалы, оплачивать настройку и ремонт. Однако интернет-эквайринг подходит только для покупок в онлайн-магазинах, поскольку ручной ввод реквизитов требует больше времени и менее безопасен по сравнению с обычным считыванием карты.
Подробно о том, как работает эквайринг
Эквайринг - это процесс приема и обработки платежей с использованием пластиковых карт (кредитных, дебетовых и других), включающий в себя несколько этапов:
- Инициация платежа: Покупатель выбирает товар или услугу и решает оплатить ее с помощью пластиковой карты.
- Ввод данных: В случае физического эквайринга (в магазинах, ресторанах и т.д.) данные карты (номер, срок действия, CVV-код) вводятся в POS-терминал продавцом или самим покупателем. В случае интернет-эквайринга покупатель вводит данные своей карты на защищенной странице сайта магазина.
- Авторизация: Система эквайринга отправляет запрос на авторизацию платежа в банк-эмитент (банк, выпустивший карту). Банк проверяет данные карты и наличие достаточного баланса на счете покупателя для осуществления платежа.
- Подтверждение или отклонение: Банк-эмитент принимает решение о возможности проведения транзакции и отправляет ответ (подтверждение или отклонение) системе эквайринга.
Списание средств: Если платеж одобрен, средства резервируются на счете покупателя и ожидают списания.
Получение подтверждения: Продавец или система эквайринга получают подтверждение успешного или неудачного завершения операции.
Завершение транзакции: В случае успешной транзакции средства списываются со счета покупателя и перечисляются на счет продавца. В случае неудачной транзакции средства остаются на счету покупателя.
Оповещения: В случае успешной транзакции покупатель и продавец могут получить уведомление о выполненной операции.
Это общий процесс работы эквайринга, который может варьироваться в зависимости от используемых платежных систем, типа транзакции и других факторов.
Выбор эквайера, подключение. Как происходит зачисление средств
Первым шагом к подключению эквайринга является подготовка фирмы, включающая регистрацию ТОВ, ФОП, если это еще не сделано, и сбор необходимых документов. Банк может запросить справку о наличии счета или предложить открыть новый счет для приема платежей, а также потребовать фотографии помещения, где будет установлен терминал. Затем необходимо подписать договор и подключить оборудование, которое нужно настроить.
Для интернет-магазина банк может потребовать наличие полностью разработанного и защищенного сайта, наличие личного кабинета, оформленную политику оплаты, доставки и возврата, а также политику конфиденциальности.
При выборе эквайера важно учитывать условия работы. Некоторые эквайеры могут предлагать минимальные комиссии, например, 1.5%, но при этом их условия могут быть неудобными для клиентов. Другие могут взимать комиссии до 4%, но предоставлять высокий уровень сервиса как для магазина, так и для клиентов. Поэтому выбор эквайера заключается в поиске компании, которая предлагает низкие тарифы и высокое качество обслуживания.
Действительно, большую часть рабочего дня продавец и банки обмениваются лишь платежной информацией, а не деньгами. Именно для этого и предназначен безналичный расчет. В конце рабочего дня продавец подводит итоги всех сделок и отправляет их эквайеру. В этом итоговом счете прописаны все операции и номера карт, с которых были произведены оплаты. Эквайер, в свою очередь, отправляет информацию о покупках банкам-эмитентам, чьи карты были использованы для оплаты. Эмитенты затем переводят соответствующие суммы на расчетный счет продавца. Обычно это занимает от 1 до 3 рабочих дней. Таким образом, деньги фактически не переводятся напрямую, а происходит обмен информацией о сделках, а позже банки осуществляют финансовые транзакции на основе этой информации.