Содержание
Что такое мерчант аккаунт или торговый счет?
Торговый счет - это основной финансовый актив предприятия, позволяющий ему принимать платежи по разным каналам, прежде всего по кредитным или дебетовым картам, а также в криптовалюте. Он функционирует как посредник, соединяющий торговца, клиента и банк-эквайер, обеспечивая бесперебойное перечисление средств от эмитента карты клиента на банковский счет предприятия (продавца). По своей сути торговый счет выступает как центральный узел обработки операций. Когда клиент совершает покупку, платежные реквизиты передаются через банк-эквайер продавца на торговый счет. Затем банк-эквайер проверяет транзакцию и инициирует перевод средств на счет компании (продавца). Важным аспектом торгового счета является его способность безопасно управлять электронными (онлайн) платежами. Он использует передовые методы шифрования и другие протоколы безопасности для защиты конфиденциальной информации о владельцах платежных карт или криптовалютных ваучеров, на протяжении всего процесса транзакции, обеспечивая безопасный и надежный платежный опыт как для продавца, так и для клиента. Помимо прочего, торговые счета поддерживают широкий спектр способов оплаты, помимо традиционных карточных платежей, включая онлайн-шлюзы, мобильные кошельки и электронные системы выставления счетов, криптоплатежи. Такая адаптивность позволяет предприятиям удовлетворять различные предпочтения клиентов и упрощать процедуры онлайн оплаты на различных онлайн платформах. Также торговые счета предоставляют предприятиям (продавцам) доступ к ценным данным о транзакциях и аналитическим сведениям. Это позволяет компаниям отслеживать продажи, выявлять возникающие тенденции и принимать обоснованные решения для оптимизации своей деятельности и обеспечения роста доходов. Используя эти данные, бизнесы (продавцы) могут получить более глубокое понимание поведения, предпочтений и покупательских привычек клиентов, что позволяет им соответствующим образом адаптировать свои продукты и маркетинговые активности. В дополнение, торговые счета часто оснащаются функциями и услугами, отвечающими уникальным (индивидуальным) потребностям онлайн бизнесов. Они могут включать средства предотвращения мошенничества, решения по управлению возвратом платежей и настраиваемые функции отчетности. Такие дополнительные услуги помогают компаниям снизить риски, повысить операционную эффективность и уровень удовлетворенности клиентов.
Понятие обработки транзакций
Обработка транзакций включает управление данными во время финансовой операции, по сути означая технологический процесс передачи средств от клиента к продавцу. Хотя этот процесс обычно происходит быстро, в течение минуты или меньше, он включает в себя сложную сеть различных заинтересованных сторон.
Рассмотрим, например, сценарий, связанный с простыми платежами:
- Компания, представляющая "продавца" товаров или услуг; простыми платежами:
- Покупатель, который инициирует транзакцию.
- Эмитент - банк, ответственный за выпуск карты покупателя;
- Эквайер - банк, принимающий платеж.
- Процессинговый центр - компания, отвечающая за обработку платежа;
- Международная платежная система, контролирующая процесс обработки;
В центре этого процесса находится классический (фиатный) или обновленный под текущие реалии (криптовалютный) процессинговый центр, который связывается с эмитентом для проверки состояния счета покупателя. Одновременно международная платежная система проверяет легитимность транзакции. На протяжении всего этого процесса сумма покупки либо резервируется, либо списывается со счета покупателя и зачисляется на счет продавца. Кроме того, различные комиссии взимаются международной платежной системой, банком-эквайером и, возможно, платежным посредником. Процессинговый центр играет важнейшую роль в осуществлении транзакций. Как технологическая организация, специализирующаяся на обработке онлайн платежей, он координирует взаимодействие всех сторон-участниц, обеспечивая проведение транзакций в течение долей секунд. Вопреки распространенному мнению, процессинг не является исключительной сферой деятельности банков. Тогда как крупные банковские учреждения управляют своими процессинговыми центрами, существуют специализированные технологические (финтех) компании, занимающихся разработкой специализированного программного обеспечения, его поддержкой и обработкой онлайн платежей.
Расшифровка сфер компаний с высоким уровнем риска и разгадка концепции нишевых категорий
Торговые счета/компании с высоким уровнем риска часто сталкиваются с пугающей перспективой отказа в обслуживании. Многие банки отказываются от сотрудничества с предприятиями, работающими в определенной "плоскости", опасаясь потенциальных рисков или последствий со стороны международных платежных систем. Однако важно понимать, что подсветка ярлыка "fraud" (фрод) не обязательно означает незаконную деятельность.
Различные факторы способствуют отнесению бизнесов к категории высокого риска:
- Стартапы начинающие и другие недавно созданные предприятия;
- Компании с высокой вероятностью возврата платежей, которые могут понести дополнительные расходы на обработку, если их объем превышает 1%;
- Неблагоприятная кредитная история;
- Транзакции со странами повышенного риска;
- Неопределенное или сомнительное происхождение товаров и услуг;
- Недостаточная документация о деятельности или регистрации компании;
- Несоответствие между объемом операций с наличными и финансовой отчетностью;
Эффективная навигация по ландшафту бизнеса с "высоким уровнем риска" требует тщательного изучения этих факторов, а также разработки ряда действий для решения связанных с ними проблем и снижения потенциальных рисков.
Признаки предприятий с высоким уровнем риска
По каким параметрам поставщики платежных услуг оценивают уровень риска?
Как уже говорилось, каждая компания устанавливает свои собственные критерии, но обычно учитываются некоторые факторы, такие как:
- Чрезмерное количество возвратов платежей;
- Ограниченная история транзакций, что снижает доверие со стороны банков;
- Деятельность в странах, находящихся под международными санкциями или с повышенным риском мошенничества;
- Прием нескольких валют;
- Занятие сезонной или временной предпринимательской деятельностью;
- Отрицательная кредитная история;
Очевидно, что среди этих факторов некоторые могут показаться безобидными. Например, простое стремление принимать платежи в разных валютах может случайно привести к классификации бизнеса с "высоким уровнем риска", что может привести к отказу в обслуживании.
Получение торгового счета в нишах с высоким уровнем риска содержит в себе ряд важных шагов:
- Определите, какие именно платежные услуги нужны бизнесу, чтобы избежать лишних расходов, особенно в секторах с высоким уровнем риска, где комиссии обычно выше;
- Проведите тщательное исследование рынка, чтобы сравнить предложения различных платежных провайдеров, учитывая различия в их условиях и положениях;
- Убедитесь, что выбранный провайдер способен удовлетворить уникальные потребности бизнеса, такие как обработка мультивалютных платежей или массовых транзакций;
- Пройдите тщательную проверку "биографии" вашего бизнеса, которая либо проводится самостоятельно платежным посредником, либо направляется в банк для тщательной проверки;