Содержание
Процессинг онлайн платежей - это сложная система, которая обрабатывает транзакции между покупателями и продавцами при совершении покупок с использованием кредитных и дебетовых карт, электронных кошельков, банковских переводов и других методов оплаты.
Процессинг платежей работает таким образом:
- Инициация платежа: Покупатель выбирает товар или услугу и выбирает способ оплаты. Это может быть кредитная карта, дебетовая карта, электронный кошелек и тому подобное.
- Передача информации: Данные о платеже передаются от покупателя к процессору платежей. Эта информация включает в себя данные карты или другие реквизиты для осуществления транзакции.
- Авторизация: Процессор платежей передает информацию о транзакции платежной системе (например, Visa, Mastercard), которая связывается с банком, выпустившим карту покупателя, для подтверждения наличия достаточных средств и разрешения на проведение платежа.
- Подтверждение: После получения подтверждения от банка покупателя о том, что платеж был успешно авторизован, процессор платежей передает это подтверждение продавцу.
- Завершение транзакции: После завершения транзакции деньги переводятся с банковского счета покупателя на счет продавца. Это обычно происходит в течение нескольких дней.
- Отчетность и учет: Процессор платежей предоставляет отчеты как продавцу, так и покупателю о совершенных транзакциях и состоянии их счетов.
Весь этот процесс осуществляется с соблюдением строгих стандартов безопасности, чтобы обеспечить защиту конфиденциальности и безопасность данных покупателей и продавцов. С точки зрения пользователя, электронные платежи кажутся простыми: выбрал вариант, ввел данные, оплатил. Однако за этим простым процессом стоит сложная цепочка действий, операций и этапов. Всмотримся в детали, разберем, что такое процессинг онлайн платежей (Payment Processing) и рассмотрим всю последовательность действий по обработке электронной транзакции.
Что такое платежный процессинг и зачем он нужен
Процессор платежей играет ключевую роль в обработке транзакций, действуя как посредник между клиентом, использующим банковскую пластиковую карту, продавцом (мерчантом), эмитентом карты, эквайером и платежным шлюзом. Эта организация, выбранная мерчантом, выполняет функции платежного процессора и предоставляет широкий спектр услуг по обработке электронных платежей для онлайн-бизнеса. Процессор платежей может обрабатывать платежи, осуществляемые различными методами, включая оплату кредитными картами (Visa, Mastercard) или альтернативными методами (например, Alipay). Он предоставляет мерчанту свои программные решения для интеграции на сайт, обеспечивая процессинг платежей, хранение данных и аналитику транзакций.
Платежный шлюз VS платежный процессор
Платежный шлюз и платежный процессор выполняют разные функции в процессе онлайн-платежей. Платежный шлюз - это сервис, который обеспечивает связь между интернет-магазином или другим онлайн-бизнесом и платежной системой. Он предоставляет условия для передачи данных о платеже от клиента к платежной системе, обеспечивая безопасность и шифрование информации. Клиент сталкивается с платежным шлюзом на финальной стадии оформления заказа, когда ему необходимо ввести данные своей платежной карты или другие данные для совершения оплаты. Платежный процессор, с другой стороны, занимается обработкой платежей после того, как информация о платеже была передана через платежный шлюз. Он связывается с банком покупателя и банком продавца, проверяет наличие средств на счете покупателя, авторизует транзакцию и передает информацию о статусе платежа обратно в платежный шлюз и интернет-магазин. Таким образом, платежный шлюз обеспечивает передачу данных о платеже, а платежный процессор осуществляет обработку платежей и связь с банками для завершения транзакции.
Что такое процессинговый центр?
Процессинговый центр является специализированным сервисом, который обеспечивает обработку онлайн-платежей с использованием кредитных и дебетовых карт. Этот центр действует как посредник между веб-сайтом и банком-эквайером, который принимает деньги от покупателей. Основная функция процессингового центра заключается в обеспечении процессинга карточных платежей или интернет-эквайринга. Это означает обработку платежей, совершаемых на сайте, после чего деньги, оплаченные клиентом через платежный шлюз, переводятся на счет мерчанта или продавца. Процессинговый центр осуществляет направление и отслеживание платежей между мерчантом (продавцом), покупателем и банковской системой. Использование процессингового центра является наиболее надежным способом организации приема онлайн-оплаты картами от банка.
Методы обработки онлайн платежей
Существуют различные методы обработки онлайн-платежей, включая следующие:
- Обработка через расчетный банковский счет и платежный шлюз: В этом случае счет магазина используется для приема платежей, осуществляемых с помощью дебетовых и кредитных карт. Для осуществления транзакций клиент должен вручную вводить свои платежные данные через платежный шлюз.
- Использование стороннего платежного процессора: Сторонние платежные процессоры, также известные как агрегаторы платежей, предоставляют возможность обработки платежей с дебетовых и кредитных карт без необходимости привязки к расчетному счету продавца. Они обычно предлагают упрощенные тарифы с фиксированной комиссией за использование своих услуг.
Оба метода имеют свои преимущества и недостатки, и выбор определенного способа обработки платежей зависит от потребностей и предпочтений конкретного бизнеса.
Как работает процессинг платежей?
Процессинг платежей - это сложная система, состоящая из нескольких участников и процессов, которая обеспечивает безопасную и эффективную обработку электронных платежей. Вот как работает процессинг платежей:
- Мерчант (Продавец): Это лицо или компания, которая предоставляет товары или услуги и принимает платежи от клиентов.
- Эмитент (Банк клиента): Это банк, который выпускает пластиковую карту клиента и отвечает за управление его счетом.
- Эквайер (Банк продавца): Это банк, который обрабатывает платежи от клиентов в пользу продавца.
- Процессинговый центр: Это специализированная организация, которая обрабатывает платежи между мерчантом, эмитентом и эквайером.
- Международная платежная система (например, Visa или Mastercard): Это система, которая устанавливает стандарты для обработки платежей и обеспечивает связь между всеми участниками процесса.
- Покупатель товара или услуги: Это человек, который совершает покупку и совершает платеж.
Процесс обработки платежа содержит следующие этапы:
- Подтверждение платежеспособности покупателя: Процессинговый центр связывается с банком-эмитентом и запрашивает информацию о карточном счете покупателя, чтобы убедиться, что у него достаточно средств для совершения покупки.
- Списание средств и зачисление на счет продавца: После подтверждения платежа средства списываются со счета покупателя и зачисляются на счет продавца через банк-эквайер.
- Комиссии и отчетность: В процессе обработки платежа взимаются комиссии, которые распределяются между различными участниками системы. Кроме этого, формируются отчеты о совершенных транзакциях для финансового учета и отчетности перед регулирующими органами.
Все эти операции происходят автоматически и обеспечиваются высоким уровнем безопасности и доступности, необходимым для эффективной работы онлайн-платежей.
Составные элементы комиссии за транзакции
Комиссия за обработку платежей включает несколько составляющих:
- Транзакционный сбор платежной системы: Этот сбор зависит от типа карты, вида транзакции и других факторов, таких как сумма платежа, частота и количество транзакций, а также необходимость повышенной защиты от мошенничества.
- Фиксированная комиссия эквайера: Это плата за услуги по обработке платежей, которую взимает эквайер с мерчанта. Размер этой комиссии может отличаться в зависимости от многих факторов. Обычно чем крупнее бизнес, тем меньше комиссионные. Для малого бизнеса с небольшим и нестабильным количеством транзакций может быть установлена фиксированная минимальная плата.
- Непредвиденные расходы: Это дополнительная плата за любые дополнительные услуги, которые предоставляет платежный провайдер. Например, возможность обменять валюту на внутреннем счете мерчанта или другие дополнительные сервисы могут взиматься дополнительной платой.
Все эти составляющие могут варьироваться в зависимости от условий договора между мерчантом и платежным провайдером, а также от типа бизнеса и объема обрабатываемых транзакций.
Как мерчанту обеспечить выгодный платежный процессинг?
Для мерчанта снизить процентную ставку за процессинг платежей может быть сложно, но возможно:
- Увеличение объема транзакций: Как уже упоминалось, эквайринговые компании обычно предоставляют более выгодные условия для больших объемов транзакций. Поэтому, по мере роста бизнеса и увеличения количества проводимых транзакций, мерчант может получить более выгодные условия от своего эквайера.
- Пересмотр договора: В некоторых случаях можно пересмотреть условия договора с эквайринговой компанией и попытаться договориться о более выгодных условиях, основываясь на объеме транзакций и длительности сотрудничества.
- Исследование рынка: Исследуйте предложения различных эквайеров и платежных провайдеров. Возможно, найдется компания, предлагающая более выгодные условия для вашего бизнеса.
- Улучшение процесса бизнеса: Эффективное управление бизнесом может помочь увеличить прибыль и объем транзакций, что в свою очередь может повлиять на условия, предлагаемые эквайринговой компанией.
Важно помнить, что условия процессинга могут зависеть от различных факторов, включая тип бизнеса, отрасль, репутацию компании и регион. Поэтому рекомендуется тщательно изучить и оценить все аспекты, прежде чем принимать решение о выборе эквайера.
Подключение процессинга: особенности и требования к сайту мерчанта
Для успешного подключения процессинга к сайту мерчанта необходимо удовлетворить ряд требований и особенностей:
- Полностью рабочий сайт: Сайт продавца должен быть полностью функциональным, и все опции для проведения защищенных платежей должны работать стабильно.
- Соответствие требованиям платежных систем: Важно, чтобы сайт соответствовал требованиям международных платежных систем, таких как Visa и Mastercard, в частности, в сфере безопасности и защиты данных.
- Информация о продавце и политика сайта: На сайте должна быть предоставлена информация о продавце (данные предпринимателя или юридического лица), а также политика конфиденциальности, правила доставки и возврата, условия использования сайта.
- Протокол HTTPS: Сайт должен работать на протоколе HTTPS, чтобы гарантировать безопасность передаваемых данных между сайтом и пользователями.
- Соответствие законодательству: Бизнес мерчанта должен соответствовать требованиям международного и национального законодательства, включая нормативные акты, касающиеся онлайн-торговли и защиты потребителей.
Что касается процесса подключения процессинга, процесс обычно достаточно прост. Процессинговые центры обычно предоставляют различные варианты помощи клиентам в интеграции, включая взаимодействие со службой поддержки, доступ к видеоурокам и другим обучающим материалам. Обычно есть несколько вариантов подключения, включая использование API, плагинов или модулей для различных платформ управления контентом.